驴友必看：史上最详细户外&旅行保险攻略，赶紧收藏吧~

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99%的人都知道玩户外要买保险

但99%的人不知道应该怎么买？

户外保险ABC

教你如何买保险

户外旅行可以锻炼身体，放松心情，亲近自然，陶冶情操，受到越来越多人喜爱。因为户外活动存在很多不确定风险，因此，绝大多数玩户外的人都会为自己买一份户外保险。但每次活动到底应该买哪种户外保险？其实很多人都不知道，基本上都是人云亦云，跟风购买。

一、什么是户外保险？

户外运动保险，亦称户外保险，是保险公司专门针对爱好户外运动的人士设计的保险类型，主要为户外运动爱好者提供户外活动时的意外伤害以及救援等保障。户外运动保险是短期旅游意外保险的一种特殊形式。

户外保险是一种专项意外伤害保险，他和普通的意外伤害保险有着较大的不同，尤其在保险责任方面。户外保险特别针对：滑雪、滑水、潜水等水上娱乐运动，以及骑马、急流划艇、登山（3500米以上）、高山探险、极地探险，还包括洞穴探险、蹦极、长途无人区、漂流、野外生存、山地越野轮滑、山地自行车越野、溯溪、自然场地攀岩与下降等特定运动提供保障。

二、为什么要买户外保险？

第一，户外活动存在很多不确定风险，虽然活动中人人都会尽可能规避风险，但谁都不敢保证每次活动100%的安全，磕磕碰碰、人员伤亡在户外运动中是不可避免的，买一份保险就多一份保障。

第二，即使是纯AA制的户外活动，如果队员出了事，作为组织者和队友都有连带赔偿责任，有几起户外事故法院都是这么判的。如果队员和领队都买了户外保险，那么大部分的经济赔偿都会由保险公司承担。

三、购买户外保险注意事项：

1、保险期限的匹配性

驴友出游时间存在不确定性，有时候不能按时返回，因此需格外关注保障期限。有些驴友认为，短期出游保险期限多一天或少一天都没关系。实际上，若保险期限少于出游时间，导致不能完全覆盖出游时间，万一在保险期限外发生意外，投保人将无法获得保险赔偿。因此，保险期限应与出游时间相匹配。

一旦活动行程发生变更，驴友应及时调整保险的保障期限。如果出现旅程延误、取消等情况，应向机场或航空等部门索取航班更改的书面证明，以便日后向保险公司索赔。

2、选择好保障范围

量身定制的“户外运动险”，通常是意外险的附加险，投保时需要额外缴纳保费，其保障范围包括潜水、滑雪、滑翔伞、攀岩、蹦极等普通的非竞技类高风险运动，也有部分公司保障穿越探险、雪山攀登、野外生存等在驴友中流行的高风险户外运动。这类保险其实并不昂贵，驴友们可以根据计划的路线及参与的活动项目选择购买，综合考虑各方因素，进行合理搭配。

在高风险旅行方面，国内保险公司早已有所突破，不少公司都推出了富有特色的境内外旅游保险，为驴友们提供全方位保障。

第一类风险：指海拔3500米以下的普通运动，投保普通意外和意外医疗保险即可。

第二类风险：指海拔3500米以下的激烈运动，需要投保加强型户外意外和意外医疗保险。所投保险可以涵盖：远足徒步、健身登山、山地越野自行车旅行、骑马、划船、轮滑、绳降、场地滑雪、潜水、拓展运动、攀岩、野外生存、漂流等。

第三类风险：指海拔3500米以上的登山户外运动（3500-6000米）、高山探险（6000米以上）、冬季户外运动（2500米以上）、攀冰（包括低海拔地区）、沙漠穿越、登山滑雪、极地探险、洞穴探险等项目。这些项目风险极高，投保都需要单独购买。

3、要了解免责条款

所谓免责条款，就是一旦出现某种意外得不到保险公司赔付的那些规定。

因而，免责条款一定要看仔细。比如，有的保险免责条款中规定：“被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术比赛、摔跤、特技表演、赛马、赛车、蹦极等高风险运动和活动”免责。而驴友出游通常会参加一些高风险户外运动项目，因此您在购买时需格外关注免责条款，明确即将参加的户外运动项目是否在承保范围之内。

4、附加医疗险必不可少

驴友在购买意外伤害保险时，一定要同时购买附加意外伤害医疗保险。因为意外伤害保险只承保由于意外伤害所造成的死亡和残疾，只有意外伤害医疗附加险才承保由于意外伤害造成的医疗费用。

5、保障额度大于20万

以目前的消费水平来看，保险消费者购买户外保险的保额最好大于20万元，意外医疗最好大于2万元。专家建议：如果出境游，要事先了解旅游目的地国家对人身保障的相关规定。如去欧洲国家，办理旅游签证时需要最低3万欧元的医疗保险。对于没有相关规定的旅游目的地，在选择保额时也可以个人年收入的5~7倍作为参考值，同时充分考虑当地的医疗消费水平等。

6、可选择特约承保

多数驴友在出行前会购买一份意外伤害保险，并认为无论出现什么意外均可解决全部问题。然而保险专家指出，意外伤害险分为一般可保意外伤害、特约保意外伤害和不可保意外伤害。其中，大多数驴友投保的保单只承保一般性意外伤害事故，而登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害则不包括。因此，如果你参加的户外活动要面对以上任何一种风险，都要考虑特约承保。

7、飞机保单第二天生效

很多户外目的地，需要乘坐飞机到达，一般人乘坐飞机时，习惯在机场购买一份交通意外险。但大部分保险公司的保单并非即时生效，而是要从购买行为产生后的第二天开始生效。所以，你最好提前一天以上购买坐飞机的交通意外险。

要获得一份专业的安全保障，在投保时一定要确认自己所要进行的户外运动是否包含在保单的保障范围之内，同时注意这种户外险是否附加了意外医疗险，是否可以在危急时进行紧急援助等内容。

四、理赔注意事项

1.如果不幸发生意外伤害，特别是在外地遇到意外事故时，需到当地二级及二级以上医院就诊，如果情况特殊需要急诊可电话保险公司特殊申请，因为生命是无价的，优先救命。如果需要转院就医，切记要请初始医院出具书面的转院证明。

2.实际理赔方面也需要特别注意。投保人应在规定的期限内向保险公司报案，如果超出了规定期限，投保人需承担延迟导致的保险公司勘查、检验等费用。在治疗结束后，及时将住院医疗收据等材料送到保险公司办理索赔。

3.保险公司的理赔时间。对于资料齐全的案件，简易案件需要3-5个工作日，一般案件需要10-15个工作日；情形复杂的或重大案件需要30天-60天。如果保险公司拖延时间，不按期支付理赔费用，投保人可以通过法律手段维护自己的权益。

五、常见保险争议

什么情况下保险公司不赔？客户与保险公司最大的争议是什么？

1、猝死保不保？

猝死是指：外表看似健康的人由于潜在的疾病或者功能障碍所引起的突然的出乎意料的死亡，且医疗机构出具的被保险人死亡诊断为猝死。

由此可见，猝死多因体内潜在的进行性疾病在某种因素的作用下突然发生而造成外观健康的人非暴力、非外伤性死亡。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，满足这四个条件使身体受到伤害的客观事实。

显然， 猝死与 意外伤害的定义不符，因此 意外险无法对猝死给予赔付。

小编看了多家保险公司意外险条款后已证实。在 不少意外保险条款中，会明确将猝死列入免赔责任，此外，包括中暑、疾病、药物过敏等也都在免赔范围内，因此，投保人只需仔细一些就会清楚了解到，若被保险人不幸猝死(除非可证明是因为意外事故猝死，而非因病猝死)，家人是无法从意外险获得赔偿的。

不过，在一些具体的案例中，也确实一直存在争议。遇到这样的情况，一般是通过法律途径，由法院判决最终是否赔偿。

那如果意外险不能规避猝死风险，什么险种可以保障呢？下面我们一起来找寻答案……

A、寿险：基本都赔

相对于意外险来说，寿险寿险的范围更广。寿险以是人的生、老、病、死、残为保险标的的保险的统称。而意外险只是寿险的一种。在生活中流传着这样一句人寿险的说法：不死不赔，死了就赔。

无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等特殊情况。

B、重疾险：酌情赔偿

有些重疾险也有保猝死风险，这取决于产品的责任范围。若产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿，那么被保险人猝死将无法获赔。而若产品包含死亡责任，有病理明确的具体死因的，可以比照是否符合保险条款中的重大疾病定义，符合的就可以从保险公司获得死亡赔偿金。

C、“猝死险”：偏于小众

比如中意财险的“众行天下”马拉松保障计划，一天只需要10元，保意外身故/伤残10万，交通意外10万，猝死10万，个人责任10万。

2、什么是高山病？

高山病也称“高山适应不全症”，是人体对高山缺氧环境适应能力不足而引起的各种临床表现的总称。主要症状有头晕、头痛、耳鸣、恶心、呕吐、脉搏和呼吸加速，四肢麻木，严重的可引起昏迷。吸氧后症状可缓解。又可分为高山反应、高山脉水肿、高山昏迷、高山高血压、高山红细胞增多、高山心脏病、慢性高山适应不全混合型等七种类型。最要命的当数高山肺水肿和高山脑水肿，这两种高山病发病快，死亡率较高，要给予足够的重视和警惕。

如果你去高原旅行，最好选择明确承保高原反应身故和医疗的保险。

3、什么是急性病？

有些户外保险，保障范围有急性病身故和医疗。那么什么是急性病？

急性病是指发病急剧、病情变化很快、症状较重的疾病：急性胃十二指肠穿孔、气胸、急性阑尾炎、乙脑、急性胰腺炎、急性腹膜炎、急性食物中毒、急性上呼吸道感染、急性胆管炎、急性脑膜炎、霍 乱、鼠疫、流脑、埃波拉病毒感染、流行性出血热。

4、境内和境外

几乎所有的户外保险，境内和境外都是分开的，包括年险。所以，购买保险的时候首先要考虑的就是活动范围，国内和国外的必须分开买！

5、单次和年险

如果你常年户外活动，当然是买年险比较划算。但买年险的时候要注意查看每次活动时间长度的规定，一般规定每次活动时间10—30天不等。超过规定的期限，就不在保障范围之内了！

6、全球救援服务

户外保险除了看保额，最重要的一点是救援服务，特别是出国旅行。建议出国旅行选择全球医疗和救援体系比较完善的跨国保险公司，如美亚、安联、友邦等。

六、户外旅行保险推荐

自驾游：各项保险须保全

自驾游由于面临许多不可预知的风险，所以各项保险都应补全。鉴于许多车主购买的户外保险承保范围都在居住地，在外地出了事不能索赔，为防万一，出发前应到保险公司进行“保单批改”，将承保范围扩大到外地。一般汽车所上的保险是第三者责任险与车辆损失险，而车上人员的安全这类保险就无法保障，故应根据需要投保车上人员责任险，以更有效地使司机及同车人员拥有保险保障。

目前，美亚等保险公司的新车险中都包括“特约救助附加险”这项内容。如配备紧急救援车、组建紧急救援队、为保户提供拖车、简单抢修等延伸服务。车主出游前，务必要向所在保险公司认真咨询，对自己的汽车保险进行适当补充，以享受保险公司全方位的服务。

境外游：旅游救助保险不可少

走出国门，风险自然有所增加。当您在陌生的环境中面临语言的障碍发生意外事故时，或者因不谙当地法规而引起法律纠纷时，如果有了旅游救助保险保障，就会安心得多。

目前，中国人寿、太平人寿、友邦、平安、太平洋、美亚等保险公司都推出了境外紧急救援服务，游客无论在国外任何地方遭遇不幸事故，都可以拨打电话获得无偿援助，让户外保险祝您一臂之力。

探险游：看清保险条款是关键

如今，探险游、极限游这些赋有挑战色彩的旅游方式正在悄然兴起，越来越多的人开始接受并且热衷于这种时尚的旅游方式。然而，探险不是冒险，除了行动前需对目标进行必要的了解外，更重要的是购买旅游户外运动意外伤害保险。此类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。

需要提醒的是，探险游有一定的危险性，而一般的户外运动意外伤害保险不包括高危险活动。所以游客在购买保险时必须看清有关的条款，尤其是“除外责任”条款。如参加极限运动，就必须寻找特别的险种投保。美亚保险推出的境内游保险，即是国内首个承保包含：蹦极跳、攀岩、潜水、滑雪等热门业余运动的旅游保险。不过旅游者投保时。也需问清自己将要从事的运动是否真的已经在户外运动意外伤害保险保单的保障范围之内，以防万一。

为了方便大家了解，我制作了一个《户外旅行保险对比分析表》，建议图片保存在电脑上放大仔细看。

放大看重点：

下面我归纳下要点：

1、领队责任。只有一款：慧择“户外无忧”计划三计划C，其作用是领队在户外活动中负有赔偿责任的时候，由保险公司负责赔偿。

2、个人责任。一共8款，保额8万~100万，其中：美亚4款，安联3款，马拉松1款。其作用是个人在户外旅行中负有赔偿责任的时候，由保险公司负责赔偿。

3、猝死。一般都不保，只有3款，安联的两款和马拉松，但保额都较低。

4、高原反应。明确保高原反应身故的只有两款：慧择的户外无忧和乐登高。有的保险中只列明了高原反应的医疗，而且保额很低，基本上没什么意义！

5、救援服务。大部分保险都有医疗送返，国内的较低，国外的较高。这项内容的意义在于，当你出现意外的时候可以通过救援机构动用包括直升机在内的救援服务，是抢救活人而不是等待死亡赔偿！比如在尼泊尔徒步和登山。

6、急性病。一般的意外保险是不保因病身故的，所以有些保险增加了急性病身故。急性病主要包括：急性胃十二指肠穿孔、气胸、急性阑尾炎、乙脑、急性胰腺炎、急性腹膜炎、急性食物中毒、急性上呼吸道感染、急性胆管炎、急性脑膜炎、霍 乱、鼠疫、流脑、埃波拉病毒感染、流行性出血热。

7、交通意外。一般来讲，意外包括了交通意外，但有些保险规定了如果是交通意外可以给予双倍赔偿。

如果你已经看得有些不耐烦了，而且相信徒步君的专业水准，那么就按我的推荐买好了！

（一）国内旅游

1、“慧游游“境内旅行意外救援医疗保障计划D档

特点：急性病、救援服务、低保费

注意事项：本产品不承保被保险人从事潜水、滑水、滑雪、滑冰、驾驶或乘坐滑翔翼、滑翔伞、跳伞、攀岩运动、探险活动(如江河漂流)、武术比赛、摔跤比赛、柔道、空手道、跆拳道、马术、拳击、特技表演、驾驶卡丁车、赛马、赛车、各种车辆表演、蹦极等高风险运动。景区内的滑雪、漂流、骑马运动除外。

购买链接：

http://cps.hzins.com/v2/m/tb194726/product/detail-1857-2241.html

二维码：

2、“众行天下”高额户外运动保障 方案三

特点：高保额、急性病、救援服务

注意事项：本产品不承保下列高风险运动:潜水、跳伞、攀岩运动、蹦极、驾驶滑翔机、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车。本产品可承保下列低风险运动:休闲旅游、业余跑步、远足徒步、登山运动、定向运动、拓展活动、场地趣味活动、自行车运动、山地自行车越野、场地/越野轮滑、自驾车旅行、游泳等。

购买链接：

http://cps.hzins.com/v2/m/tb194726/product/detail-1728-2056.html

二维码：

（二）户外运动

涉及户外运动的种类非常多,比如潜水、溯溪、徒步、登山、穿越、自驾等等,不同的户外类型风险不同保障侧重也各不相同,总体来说户外运动实际突发意外较多,尽量选择较高保额,且涵盖医疗运送和紧急救援的保障比较适合。另外在挑选户外险时也要注意核实从事的户外项目是否在保障责任中。

1、驴友年险：众行天下—慧择366全年户外救援计划C

特点：生活意外、交通意外、救援服务

注意：本产品可承保客户在户外活动及日常生活、工作（1-2类职业人员）中的意外事故。本产品承保1-4类风险运动，承保户外拓展运动。单次户外活动以10天为限。

购买链接：

http://cps.hzins.com/m/tb194726/product/detail-1455.html?planId=1679

二维码：

2、领队年险：慧择“户外无忧”计划三计划C

特点：领队责任、高山病、中暑

注意：如果参加下列高风险运动项目，除非保险公司同意，否则不予承保：海拔6000米以上的攀登、高山滑翔、极地探险，非固定路线洞穴探险、蹦极、自由式潜水（下潜深度超过18米，无水下呼吸设备）、赛车、跳伞、滑翔翼等高风险探险类活动。单次旅行每次最长期限为30天，在超过旅行天数限制后所发生的事故，不承担保险责任。

链接：

http://cps.hzins.com/m/tb194726/product/detail-1493.html?planId=1812

二维码：

3、户外活动

1）美亚“驴行天下”境内旅游保障 计划B

特点：无海拔限制、个人责任、保费低

注意事项：本产品保障范围广泛,承保攀岩、漂流、滑雪、潜水、骑马、登山(无海拔高度限制)等户外运动,但滑翔翼,跳伞活动等空中活动不承保。

购买链接：

http://cps.hzins.com/v2/m/tb194726/product/detail-170-170.html

二维码：

2）联动无限-安联户外保障 计划三

特点：保额高，保障全，包括救援服务、猝死、个人责任等

注意事项：除非保险公司另行书面同意，否则不承保滑翔翼、滑翔伞、跳伞、探险活动、非固定路线洞穴探险、特技表演、任何海拔6000米以上的户外运动及潜水深度大于18米的活动；不承保必须借助登山绳索、登山向导(非旅行社导游)完成的登山活动，以及借助水下供气瓶（非呼吸管）呼吸辅助设备完成的潜水活动（但在旅游景点的专业潜水教练指导下进行的休闲潜水活动除外）。1~30天保费相同！

购买链接：

http://cps.hzins.com/m/tb194726/product/detail-889.html?planId=883

二维码：

4、高海拔探险：美亚“畅游神州”境内旅游保障计划三

特点：高风险、保额高、无海拔限制、救援服务、个人责任等。

注意事项：本产品保障范围广泛,承保攀岩、漂流、滑雪、潜水、骑马、登山(无海拔高度限制)等户外运动,并承保旅途中的高原反应、中暑等急性病,但滑翔翼,跳伞活动等空中活动不承保。

购买链接：

http://cps.hzins.com/v2/m/tb194726/product/detail-71-71.html

二维码：

5、马拉松：“众行天下”马拉松保障计划

特点：猝死、交通意外、个人责任

注意事项：本产品承保年龄为16-65周岁；同一被保险人最多可购买3份；在中国境内(不含港澳台)的外籍人士购买本产品需满足在中国生活或工作半年以上或有居住证，但不承保回原国籍。

购买链接：

http://cps.hzins.com/v2/m/tb194726/product/detail-1717-2035.html

二维码：

6、自驾游：畅享自驾-安联自驾车保障 计划三

特点：紧急救援服务、节假日补偿、协助旅行

注意事项：本产品承保年龄为18至70周岁；若保障期间为一年，则每次承保自驾出游最长期限为30天。

购买链接：

http://cps.hzins.com/v2/m/tb194726/product/detail-887-877.html

二维码：

7、境外旅行

境外旅行时应该根据出行国家的消费水平选择保障额度,如行程涉及潜水、热气球等高风险运动，需要核实保障范围。另外出行欧洲办理签证强制要求购买3万欧元保险，并且不同国家和不同地区的大使馆都有略微差异，比如上海意大利使馆要求结尾延长5天，广州使馆要求头尾各加2天，因此建议投保前可以和客服进行确认保证签证顺利办理。

境外旅行：美亚“乐悠游”境外旅行保障 计划二

特点：热门运动、救援服务、个人责任、保费较低

注意事项：本保险不承保任何直接或间接由于前往或途经阿富汗、缅甸、古巴、刚果民主共和国、伊朗、伊拉克、利比里亚、苏丹、叙利亚,或在上述国家旅行期间发生的保险事故。

购买链接：

http://cps.hzins.com/v2/m/tb194726/product/detail-160-160.html

二维码：

境外探险：美亚“万国游踪”国际旅游保障计划 钻石计划

特点：保额较高，保障全面，包括热门运动、救援服务、个人责任、旅行赔偿等

注意事项：本保险承保热门运动:如滑雪、潜水、骑马等;承保恐怖分子行为造成的伤害;但滑翔翼,跳伞活动等空中活动不承保。本保险不承保任何直接或间接由于前往或途经阿富汗、缅甸、古巴、刚果民主共和国、伊朗、伊拉克、利比里亚、苏丹、叙利亚,或在上述国家旅行期间发生的保险事故。如保险期限为一年,则本计划保障的单次最长旅行期限为182天。

购买链接：

http://cps.hzins.com/v2/m/tb194726/product/detail-41-41.html

二维码：

亚洲旅行：安联亚洲旅行保险 全亚洲计划

特点：国际救援、个人责任、猝死、旅行赔偿等。

注意事项：本产品不承保被保险人驾驶或搭乘Tutu车或摩托车期间的意外伤害；如投保一年期保障计划,不限出境次数,单次旅行每次最长期限为90天。

购买链接：

http://cps.hzins.com/v2/m/tb194726/product/detail-1739-2074.html

二维码：

境外自驾游：安联全球旅行保险 乐享计划

特点：国际救援、交通意外、自驾意外、猝死、个人责任、旅行赔偿等。

注意事项：如投保一年期保障计划，不限出境次数，单次旅行每次最长期限为183天；本产品承保出行全球（不含中国大陆地区）。

购买链接：

http://cps.hzins.com/m/tb194726/product/detail-848.html?planId=824

二维码：

8、交通意外

泰康“飞常保”高额版航空保障计划

特点：100元保一年，保额高达500万。

注意事项：本产品仅限本人投保，投保年龄为18-80周岁（含18、80周岁），被保险人常住地为中华人民共和国境内。本产品承保被保险人于保险期间内乘坐飞机导致的意外伤害，常住地为中华人民共和国境内的外籍人士也可保。

购买链接：

http://cps.hzins.com/m/tb194726/product/detail-1240.html?planId=1363

二维码：

平安全年交通工具意外险

特点：100元保一年，保各种交通工具。

注意事项：不同交通工具赔付标准不一样，坐飞机陪100万，但坐汽车只赔5万！

购买链接：

http://cps.hzins.com/m/tb194726/product/detail-311.html?planId=311

二维码：

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七、户外保险去哪买？

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